Alors que 3 entreprises sur 4 démarrent uniquement grâce aux apports de leurs proches, famille ou amis, le créateur et le repreneur d’entreprise peuvent toujours s’essayer à démarcher 7 autres sources de financement, afin de se donner une chance supplémentaire de trouver un bon financement :

• les banques
• les réseaux de proximité
• les fondations
• les aides de l’Etat
• les aides régionales
• les fonds privés
• les aides de Bruxelles

Toutefois, au-delà des espoirs découlant de la perception positive de messages émanant d’organismes financiers et/ou de communications institutionnelles, il n’est pas rare de constater qu’une fois de plus son cas personnel sort “hélas” de la charte d’appui de l’organisme considéré.

Aussi le créateur et le repreneur doivent-ils dépenser beaucoup d’énergie et de motivation pour trouver une aide véritablement efficace et concrète, face à des individus et à des procédures souvent très formalistes, peu “empathiques”, qui demandent beaucoup d’informations et qui en définitif accordent peu de chose en sachant très bien botter en touche. Le futur entrepreneur doit donc disposer d’une forte détermination et opiniâtreté, preuve de sa force de caractère et de sa capacité personnelle, à lui, de passer véritablement à l’acte.

1. LES BANQUES

A peine 1/3 des créateurs utilisent un prêt bancaire pour démarrer leur activité. Autant dire que la plupart des autres se voient découragés par un refus de leur banquier (par manque de pertinence ou de fragilité du dossier) et/ou n’interrogent nullement les autres banques par crainte de perdre leur temps. Si les crédits ont la réputation d’être difficiles à obtenir, c’est parce que les banquiers examinent toujours avec prudence les dossiers, sachant qu’ils risquent gros pour un rendement assez faible en réalité. Le plus souvent, c’est le montant apporté sur les fonds propres du créateur qui détermine le niveau du crédit bancaire octroyé. En règle générale, la banque attend un apport personnel de la valeur de la moitié, ou au moins du tiers, de l’investissement nécessaire.

Le mieux est donc de toujours laisser à la banque le soin de choisir par elle-même les investissements matériels (fonds de commerce, machines, équipements informatiques, véhicule...) qu’elle peut éventuellement aider à financer et surtout servir de garantie de remboursement, en cas de défaillance ultérieure.

En tout état de cause, le besoin en fonds de roulement (constitution des stocks, loyer, salaires, délais de paiement clients...) est rarement financé sous forme de crédit, hormis sous l’angle du découvert ou de l’escompte.

Le mieux est donc de formuler sa demande sous forme de crédit-bail ou de LOA (location avec option d’achat). Dans ce cas, la filiale spécialisée vers laquelle renvoie la banque achète le bien et le loue pendant une certaine période, moyennant un loyer fixé au départ. Une autre solution consiste à obtenir préalablement une garantie de prêt auprès d’une société de caution mutuelle (Sofaris, Siagi, Socama...) ou auprès d’un acteur économique crédible et reconnu (parent, entreprise...). Dans la pratique, il est conseillé de mettre directement en concurrence plusieurs établissements bancaires en n’hésitant pas à pousser la porte de leurs agences.

LES PRINCIPAUX TYPES DE PRETS BANCAIRES A LA CREATION D’ENTREPRISE
  Crédit classique : Les prêts tournent aux alentours de 6%, hors prime d’assurance décès/invalidité/incapacité de travail et frais de dossier. A cela doit s’ajouter les frais liés à la garantie éventuelle de l’organisme de caution (0,60% annuel du capital restant dû).
  Crédit-bail/LOA : Financement d’un équipement matériel sous forme de location avec versement de mensualités fixes ou variables avec rachat possible en fin de période.
  Prêt Codevi : Le taux de ce prêt est en général inférieur de 1% par rapport à celui d’un crédit classique et vient en complément de ce dernier.
  Caisse d’Epargne : Depuis 2001, les Caisses d’Epargne dans le cadre de leurs missions d’intérêt général aident les personnes en difficulté (chômeurs, jeunes sans ressources, rmistes...) souhaitant créer leur entreprise.

2. LES RESEAUX DE PROXIMITE

Il existe de nombreuses structures organisées en réseau réparties sur l’ensemble du territoire national permettant aux créateurs d’accéder plus facilement aux prêts bancaires, grâce à ce que les professionnels appellent “l’effet de levier”. Garantie bancaire, prêt à taux zéro, prêt bonifié, prêt d’honneur, les réseaux de proximité aident à leur manière les créateurs sachant que leurs moyens sont souvent limités, les obligeant à être très sélectifs sur les dossiers.

Quelques réseaux efficaces :
  Adie (Association pour le droit à l’initiative économique) : prêt avec intérêt d’un montant de 500 à 5.000 euros - www.adie.org
  Eficea : orientation des porteurs de projets vers les structures locales susceptibles de les aider - Tél. 01 53 94 78 70
  Fonds France Active : garantie jusqu’à 65% du prêt bancaire - Tél. 01 53 24 26 26
  France Initiative Réseau : prêt d’honneur de 4.500 à 25.000 euros - www.fir.asso.fr
  Réseau Entreprendre : prêt d’honneur de 15.245 à 45.735 euros - Tél. 03 20 66 14 60
  Réseau Entreprendre en France : garantie entre 30 à 70% du prêt bancaire - www.entreprendre-en-France.fr

PETIT GLOSSAIRE DU FINANCEMENT

• Avance remboursable : Prêt à moyen ou long terme, avec ou sans intérêt, accordé principalement aux sociétés.
• Caution/garantie : Personne physique ou organisme qui s’engage vis-à-vis de la banque à se substituer à l’emprunteur en cas de défaillance de celui-ci.
• Fonds propres : Sommes apportées par le créateur et ses associés au capital social de l’entreprise considérées comme des ressources durables de l’entreprise.
• Participation au capital : Achats de parts sociales par des actionnaires extérieurs en vue d’aider le créateur à lancer son entreprise. Ces parts peuvent éventuellement être rachetées plus tard.
• Prêt d’honneur : Prêt sans intérêt, sans garantie ni caution, ne figurant pas au bilan de l’entreprise et remboursé uniquement sur les ressources personnelles du bénéficiaire.
• Prêt à taux bonifié : Prêt à un taux inférieur à ceux pratiqués habituellement par les banques.
• Subvention/prime : Apport de fonds sans intérêt et surtout non remboursable accordé par l’Etat, les collectivités territoriales ou les fondations.

3. LES FONDATIONS

Une vingtaine de fondations d’entreprise accordent des aides financières aux porteurs de projet. En plus de l’aide (don, subvention, prêt..) elles apportent également un accompagnement ciblé (parrainage, conseils, suivi, réseaux de contacts...). La liste complète des fondations est disponible sur le site www.apce.com

• Auchan pour la jeunesse : Don d’un montant de 4.500 à 73.150 euros pour les projets d’activités et d’emplois implantés à proximité d’un hypermarché Auchan - Tél. 03 20 81 68 00
• Aventis : Don de 31.000 euros aux jeunes de moins de 35 ans ayant un projet en rapport avec le domaine de la santé - Tél. 01 55 71 09 94
• Brasserie Kronenbourg : Subvention pour la création d’entreprise d’insertion dans l’agroalimentaire - Tél. 03 88 27 48 54
• Crédit Mutuel Océan : Prêt d’honneur d’un montant de 7.622 euros pour un porteur de projet en Deux-Sèvres, Vendée, Charente-Maritime - Tél. 02 51 47 54 38
• Vivendi Universal : Don d’un montant compris entre 5.000 et 23.000 euros pour des projets ayant une forte utilité sociale et une implantation dans une zone en difficulté - Tél. 01 71 71 16 16

4. LES AIDES DE L’ETAT

Elles sont en général ciblées (femmes, handicapés, personnes en difficulté...) même si elles concernent également les prêts à la création (PCE) et à la reprise d’entreprise (PRE). Les prêts sont assortis de faibles taux d’intérêt, sans demande de garantie ni caution personnelle.

• ccre (Aide aux demandeurs d’emploi créant ou reprenant une entreprise) : exonération de charges sociales pour un an accordée aux demandeurs d’emploi indemnisés ou non indemnisés, rmistes, jeunes de moins de 30 ans et salariés repreneurs de leur entreprise en difficulté. Contact : DDTEFP
• Aide à l’innovation : avance remboursable à taux zéro pour un montant compris entre 15.245 et 30.490 euros pour les créateurs d’entreprises innovantes - Contact : Anvar 01 40 17 83 00
• Aide aux jeunes pour l’innovation : subvention d’un montant maximum de 6.000 euros concernant les étudiants du second degré ayant un projet d’innovation technologique. Contact : Anvar 01 40 17 83 00
• Eden (Encouragement au développement d’entreprises nouvelles) : prime allant de 6.098 euros pour un créateur seul en difficulté à 76.225 euros en cas de reprise d’une entreprise en difficulté par ses salariés. Contact : DDTEFP
• Prêt à la création d’entreprise : Prêt à taux réduit, remboursable sur 5 ans avec un différé d’un an, compris entre 3.000 et 8.000 euros géré par la BDPME (Banque de développement des petites et moyennes entreprises) - Tél. 08 25 30 12 30
• Prêt à la reprise d’entreprise : Idem PCE mais remboursable sur 7 ans. Tél. 08 25 30 12 30

5. LES AIDES REGIONALES

Afin de dynamiser et revitaliser économiquement leurs territoires, les collectivités territoriales et locales ne sont pas avares de systèmes d’aides pour encourager l’implantation de nouvelles entreprises. Chaque région a mis au point ses propres systèmes de financement : concours, Frac (Fonds régional d’aide au conseil), prime régionale à l’emploi, garanties sur prêts bancaires, subventions, exonération de charges sociales patronales, etc., il est impératif pour tout créateur et repreneur de commencer par en faire le tour auprès de sa CCI, Chambre de Métiers ou Chambre d’Agriculture. La liste est également accessible sur le site Internet régional.

6. LES FONDS PRIVES

Il s’agit de faire entrer des investisseurs extérieurs dans le capital de la future entreprise. Les apports financiers peuvent être aussi bien réalisés par des particuliers réunis sous forme d’associations dites de business angels que par des sociétés privées de capital-risque de proximité. En ce domaine, le site www.unicer.asso.fr recense une trentaine de sociétés de capital-risque (Tél. 03 20 26 99 85). Liste de quelques associations de business angels :

• Association Love Money pour l’emploi : Participation au capital de 15 à 7.600 euros après présentation du projet aux adhérents qui restent libres d’investir à titre individuel ou non. Tél. 01 48 00 03 35
• Fédération des Cigales : Participation au capital entre 762 et 4.575 euros pour une durée d’investissement de 5 ans sur des projets sociaux, culturels et écologiques.
• Autres business angels : Proxicap - Tél. 02 43 33 73 87 Businessangels.com - Tél. 01 56 91 20 32

7. LES AIDES DE BRUXELLES

Il existe théoriquement 280 programmes d’aides européennes en faveur des PME, dont les plus accessibles sont Craft (entreprises innovantes en R&D) et Jev (partenariat européen). Si la plupart des aides sont extrêmement ciblées, par conséquent difficiles à obtenir, cela vaut tout de même la peine d’essayer. C’est l’avis de Bernard Tomasini, PdG de Systélia Technologies, qui affirme que “ferrer une grosse subvention c’est possible, en ayant le courage de se lancer dans le maquis des aides européennes. Paresseux, s’abstenir”. La Commission européenne dispose d’un budget de 14 milliards d’euros pour 18 millions de PME européennes, soit l’équivalent de 760 euros par entreprise. Si tout le monde ne peut pas être servi, seuls les plus opiniâtres et les mieux informés peuvent espérer une aide significative. Le mieux est alors de contacter les organismes français spécialisés :

• ANRT (Association nationale de la recherche technique) : Tél. 01 55 35 25 70
• Anvar délégation régionale
• CRI régional (Centre de recherche et d’innovation)
• EIC régional (Euro Info Centre)
• Medef local (via le programme SME Forum)